Ο πρωθυπουργός Κυριάκος Μητσοτάκης ανακοίνωσε μέσω ανάρτησής του την επικείμενη κατάθεση του νομοσχεδίου, τονίζοντας ότι σταματά οριστικά το φαινόμενο όπου καταναλωτές αναγκάζονται να αποπληρώσουν το διπλάσιο ή και το τριπλάσιο του ποσού που δανείστηκαν αρχικά. Σύμφωνα με τις διατάξεις, το συνολικό ποσό αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και προμηθειών, δεν θα υπερβαίνει το 30% έως 50% του αρχικού κεφαλαίου.

Πώς λειτουργεί το πλαφόν στην πράξη - Παράδειγμα

Για να γίνει κατανοητός ο τρόπος εφαρμογής, ας εξετάσουμε ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα. Εάν κάποιος λάβει καταναλωτικό δάνειο 15.000 ευρώ και εφαρμοστεί πλαφόν 40%, το μέγιστο ποσό που θα κληθεί να καταβάλει δεν θα ξεπερνά τις 19.500 ευρώ, ανεξάρτητα από τη διάρκεια αποπληρωμής. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και αν καθυστερήσει σε κάποιες δόσεις, το συνολικό κόστος παραμένει ελεγχόμενο. Επιπλέον, το νομοσχέδιο εισάγει δικαίωμα υπαναχώρησης εντός 14 ημερών από τη σύναψη του δανείου, δίνοντας στους καταναλωτές χρόνο να επανεξετάσουν την απόφασή τους χωρίς κυρώσεις. Η διάταξη αυτή ενισχύει την προστασία των δανειοληπτών και εξασφαλίζει μεγαλύτερη διαφάνεια στις συναλλαγές με τα πιστωτικά ιδρύματα.

Ειδική σημασία για τις πιστωτικές κάρτες

Η ρύθμιση αποκτά κρίσιμη σημασία στον τομέα των πιστωτικών καρτών, όπου τα επιτόκια αγγίζουν το 18% για αγορές και το 20% για αναλήψεις μετρητών. Αυτά τα υπερβολικά επιτόκια μετατρέπουν συχνά μικρές οφειλές σε ανεξέλεγκτα χρέη, ιδίως όταν οι κάρτες χρησιμοποιούνται ως μέσο αντιμετώπισης της αυξημένης ακρίβειας. Τα πιο πρόσφατα στοιχεία δείχνουν ότι τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών έχουν φτάσει τα 2,26 δισεκατομμύρια ευρώ, ενώ το σύνολο των καταναλωτικών δανείων ανέρχεται σε 8,53 δισεκατομμύρια ευρώ. Ακόμη και συνεπείς δανειολήπτες αντιμετωπίζουν δυσκολίες να μειώσουν τις οφειλές τους λόγω των συσσωρευμένων τόκων, γεγονός που καθιστά επιτακτική την ανάγκη για ένα νέο πλαίσιο προστασίας.

Χρονοδιάγραμμα και εναρμόνιση με το ευρωπαϊκό δίκαιο

Το νομοσχέδιο αναμένεται να τεθεί σε δημόσια διαβούλευση εντός του Μαΐου, ενώ η τελική διαμόρφωση του ποσοστού θα προκύψει μέσω υπουργικής απόφασης. Η νομοθετική πρωτοβουλία εντάσσεται στην υποχρέωση της χώρας να εναρμονιστεί με τις ευρωπαϊκές οδηγίες, αποτρέποντας καταστάσεις όπου οι δανειολήπτες υποχρεώνονται να επιστρέψουν πολλαπλάσια ποσά του αρχικού κεφαλαίου. Η κατάργηση των ασαφών όρων και των παράτυπων πρακτικών αποτελεί βασικό στόχο της ρύθμισης. Το τέλος των «ψιλών γραμμάτων» σημαίνει ότι οι καταναλωτές θα γνωρίζουν εξαρχής το ακριβές κόστος του δανεισμού τους, χωρίς κρυφές χρεώσεις ή απροσδόκητες επιβαρύνσεις.

Νομοσχέδιο για την προστασία των καταναλωτών με δάνεια έως 100.000 ευρώ χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις προαναγγέλλει μέσω της Κυριακάτικης ανάρτησής του ο Κυριάκος Μητσοτάκης, υπογραμμίζοντας ότι με τη συγκεκριμένη κυβερνητική πρωτοβουλία «μπαίνει τέλος στα ψιλά γράμματα, αλλά και σε παράτυπες πρακτικές».

1. Χρηματοδότηση της εγχώριας οικονομίας

1. Καταθέσεις της εγχώριας οικονομίας στα εγχώρια πιστωτικά ιδρύματα

Καθοριστικό ρόλο στην ενίσχυση της πιστωτικής επέκτασης διαδραματίζει η στεγαστική πίστη, η οποία εμφανίζει εντυπωσιακή ανάκαμψη μετά από μακρά περίοδο ύφεσης. Σύμφωνα με στοιχεία της Ελληνική Ένωση Τραπεζών, τα νέα στεγαστικά δάνεια κατέγραψαν εκρηκτική άνοδο 77%, συνεχίζοντας την ανοδική πορεία που είχε ήδη διαμορφωθεί το 2025 με αύξηση 46%. Η εξέλιξη αυτή σηματοδοτεί τη σαφή επιστροφή της αγοράς σε τροχιά ανάπτυξης, μετά από περισσότερο από μία δεκαετία απομόχλευσης.

Η δυναμική αυτή ενισχύεται από το ευνοϊκό περιβάλλον επιτοκίων. Όπως προκύπτει από τα στοιχεία της Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων σταθερής διάρκειας έως πέντε ετών υποχώρησε τον Φεβρουάριο του 2026 στο 2,95%, το χαμηλότερο επίπεδο των τελευταίων εννέα ετών στη χώρα. Το επίπεδο αυτό καθιστά την Ελλάδα μία από τις πιο ανταγωνιστικές αγορές στην ευρωζώνη, ενισχύοντας περαιτέρω τη ζήτηση για νέα δάνεια, ιδιαίτερα στα προϊόντα σταθερού επιτοκίου που αποτελούν πλέον την κυρίαρχη επιλογή των δανειοληπτών.

Σε επίπεδο εκταμιεύσεων, χορηγήθηκαν 13.756 στεγαστικά δάνεια συνολικού ύψους 672,8 εκατ. ευρώ, με το μεγαλύτερο μέρος να αφορά καθαρά τραπεζική χρηματοδότηση. Συγκεκριμένα, περίπου 438 εκατ. ευρώ κατευθύνθηκαν σε 4.860 νοικοκυριά χωρίς τη συμμετοχή επιδοτούμενων προγραμμάτων, γεγονός που καταδεικνύει την αυτόνομη ενίσχυση της ζήτησης. Παράλληλα, σημαντική ήταν και η συμβολή των κρατικών πρωτοβουλιών, καθώς μέσω του προγράμματος ΣΠΙΤΙ ΜΟΥ ΙΙ εκταμιεύθηκαν 1.791 δάνεια ύψους 191 εκατ. ευρώ, ενώ επιπλέον χιλιάδες δάνεια διοχετεύθηκαν μέσω άλλων επιδοτούμενων σχημάτων.

Στον επιχειρηματικό τομέα, η εικόνα παραμένει σταθερή, με ήπιες διακυμάνσεις. Οι χρηματοδοτήσεις προς μικρές επιχειρήσεις παρουσίασαν οριακή μείωση 0,6%, μετά τη σημαντική άνοδο που είχαν καταγράψει το 2025. Ωστόσο, η ζήτηση παραμένει ισχυρή, καθώς σχεδόν 8 στις 10 επιχειρήσεις που αιτήθηκαν χρηματοδότηση έλαβαν τελικά δάνειο. Συνολικά, εκταμιεύθηκαν 9.132 δάνεια ύψους 546 εκατ. ευρώ, επιβεβαιώνοντας ότι η πρόσβαση στη ρευστότητα παραμένει σχετικά ευνοϊκή για τις μικρές επιχειρήσεις.

Ανοδική τροχιά καταγράφεται και στην καταναλωτική πίστη, η οποία ενισχύεται τόσο από την αύξηση της κατανάλωσης όσο και από τη διεύρυνση των ψηφιακών καναλιών. Συνολικά 94.169 δανειολήπτες έλαβαν καταναλωτικά δάνεια ύψους 385 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας αύξηση 12%, με σημαντικό μέρος να αφορά χρηματοδοτήσεις για αγορά οχημάτων. Ενδεικτικά, περισσότερα από 102 εκατ. ευρώ διοχετεύθηκαν στην αγορά αυτοκινήτων και μοτοσικλετών, υποδηλώνοντας την ενίσχυση της ζήτησης για διαρκή αγαθά.

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει και η αλλαγή στον τρόπο διάθεσης των δανείων. Τα ψηφιακά κανάλια κερδίζουν συνεχώς έδαφος, με σχεδόν διπλάσιο αριθμό δανειοληπτών να επιλέγει το e-banking σε σχέση με τα φυσικά καταστήματα. Παράλληλα, τα τραπεζικά δίκτυα μετασχηματίζονται, εγκαταλείποντας τον παραδοσιακό ρόλο των απλών συναλλαγών και εστιάζοντας πλέον σε υπηρεσίες συμβουλευτικής και εξατομικευμένης εξυπηρέτησης.

Η συνολική εικόνα της αγοράς αποτυπώνει μια σαφή μετάβαση σε ένα νέο μοντέλο τραπεζικής. Ο συνδυασμός χαμηλών επιτοκίων, ψηφιακού μετασχηματισμού και στοχευμένων προϊόντων χρηματοδότησης δημιουργεί τις προϋποθέσεις για διατηρήσιμη πιστωτική επέκταση, επαναφέροντας τη λιανική τραπεζική σε ρόλο βασικού μοχλού ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας.

Το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων μειώθηκε στις 4,26 εκατοστιαίες μονάδες.

Τον Φεβρουάριο του 2026, τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων παρέμειναν σχεδόν αμετάβλητα στο 0,30% και 4,58% αντίστοιχα. Το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στις 4,28 εκατοστιαίες μονάδες.

1. Επιτόκια νέων καταθέσεων και δανείων σε ευρώ

Νέες Καταθέσεις

Τον Φεβρουάριο του 2026, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων παρέμεινε αμετάβλητο, σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα, στο 0,31%.

Ειδικότερα, τα μέσα επιτόκια των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά και από επιχειρήσεις παρέμειναν αμετάβλητα στο 0,03% και 0,10% αντίστοιχα.

Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά διαμορφώθηκε στο 1,11% από 1,14% τον προηγούμενο μήνα, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 1,71%.

Νέα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις μειώθηκε κατά 7 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,57%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρέμεινε αμετάβλητο στο 14,72%.

Το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 11,07%, ενώ το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε κατά 5 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε 3,36%.

Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,49%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων παρέμεινε επίσης σχεδόν αμετάβλητο στο 6,83%.

Το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 4,03%. Το μέσο επιτόκιο των δανείων τακτής λήξης με κυμαινόμενο επιτόκιο προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) αυξήθηκε κατά 9 μονάδες βάσης στο 4,19%.

Όσον αφορά τη διάρθρωση των επιτοκίων ως προς το ύψος του δανείου σημειώνεται ότι το μέσο επιτόκιο για δάνεια μέχρι και 250.000 ευρώ μειώθηκε κατά 4 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,74%, για δάνεια από 250.001 μέχρι 1 εκατ. ευρώ αυξήθηκε κατά 20 μονάδες βάσης στο 4,36%, ενώ για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ μειώθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 3,94%.

2. Επιτόκια στα υφιστάμενα υπόλοιπα καταθέσεων και δανείων σε ευρώ

 Υφιστάμενες Καταθέσεις

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων (συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων μίας ημέρας) παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,30%, τον Φεβρουάριο του 2026.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 2 έτη από νοικοκυριά παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 1,14%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε αμετάβλητο στο 1,70%.

Υφιστάμενα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,58%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε αμετάβλητο στο 3,60%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των καταναλωτικών και λοιπών δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα διαμορφώθηκε στο 8,29% από 8,26% τον προηγούμενο μήνα.

Το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των επιχειρηματικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,10%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων παρέμεινε επίσης σχεδόν αμετάβλητο στο 5,34%.

Αντίστοιχα, και στο μέτωπο της χρηματοδότησης, η συνολική τραπεζική χρηματοδότηση προς τον ιδιωτικό τομέα είχε θετική καθαρή ροή 1,27 δισ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 2,17 δισ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Πρόκειται για μια σημαντική αλλαγή κατεύθυνσης, που δείχνει ότι τον Φεβρουάριο το τραπεζικό σύστημα λειτούργησε πιο ενισχυτικά προς την οικονομική δραστηριότητα, έστω κι αν ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης του ιδιωτικού τομέα υποχώρησε οριακά στο 7,4% από 7,6%.

Στο σκέλος των καταθέσεων, η εικόνα παραμένει διαφοροποιημένη ανά κατηγορία. Οι καταθέσεις από επιχειρήσεις εμφάνισαν μείωση κατά 519 εκατ. ευρώ έναντι μείωσης 4,49 δισ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε στο 10,9% από 9,0%. Αυτό σημαίνει ότι, παρά τη συνέχιση της μηνιαίας υποχώρησης, η συνολική βάση των επιχειρηματικών καταθέσεων παραμένει ισχυρότερη σε σύγκριση με έναν χρόνο πριν.

Πιο συγκεκριμένα, οι καταθέσεις των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων μειώθηκαν κατά 824 εκατ. ευρώ, έναντι μείωσης 4,6 δισ. ευρώ τον Ιανουάριο, ενώ αντίθετα οι καταθέσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αυξήθηκαν κατά 305 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης 145 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Συνολικά, οι καταθέσεις του ιδιωτικού τομέα μειώθηκαν κατά 445 εκατ. ευρώ τον Φεβρουάριο, έναντι πολύ μεγαλύτερης μείωσης, 5,184 δισ. ευρώ, τον Ιανουάριο, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε στο 5,6% από 5,0%.

Από την άλλη πλευρά, οι καταθέσεις της γενικής κυβέρνησης κατέγραψαν μείωση κατά 66 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης 339 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής τους μειώθηκε στο -0,8% από 11,5%. Αυτό δείχνει ότι το συνολικό τραπεζικό αποτύπωμα του Φεβρουαρίου δεν ήταν ομοιόμορφα θετικό παντού, αλλά περιλάμβανε διαφορετικές ταχύτητες και αντιφατικές τάσεις ανά κατηγορία φορέων.

Τι δείχνουν τα στοιχεία της ΤτΕ για τη χρηματοδότηση

Στο μέτωπο των δανείων, η θετική εικόνα είναι πιο καθαρή, καθώς η συνολική τραπεζική χρηματοδότηση προς τον ιδιωτικό τομέα πέρασε σε θετική καθαρή ροή 1,27 δισ. ευρώ, ανατρέποντας την αρνητική εικόνα του Ιανουαρίου. Τη μεγαλύτερη συμβολή σε αυτή τη μεταβολή είχαν οι επιχειρήσεις, προς τις οποίες η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης ήταν θετική κατά 1,25 δισ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 1,9 δισ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις διαμορφώθηκε στο 9,9% από 10,3%, γεγονός που δείχνει ότι η πιστωτική επέκταση παραμένει ισχυρή, αν και με ήπια επιβράδυνση σε ετήσια βάση.

Ακόμη πιο ειδικά, η χρηματοδότηση προς τις μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις εμφάνισε ετήσιο ρυθμό μεταβολής 10,3% από 10,9%, ενώ η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 965 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 1,2 δισ. ευρώ τον Ιανουάριο. Το στοιχείο αυτό δείχνει ότι ο Φεβρουάριος συνοδεύτηκε από σαφή επιστροφή τραπεζικής ρευστότητας προς τον επιχειρηματικό τομέα, παρά το γεγονός ότι η ετήσια δυναμική μετριάστηκε οριακά.

Θετική ήταν η εικόνα και για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και τα λοιπά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπου ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης αυξήθηκε στο 5,8% από 4,6%, ενώ η μηνιαία καθαρή ροή ήταν θετική κατά 279 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 761 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Στον αντίποδα, για τους ελεύθερους επαγγελματίες, τους αγρότες και τις ατομικές επιχειρήσεις η εικόνα παρέμεινε αρνητική, καθώς η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης ήταν αρνητική κατά 6 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 116 εκατ. ευρώ τον Ιανουάριο, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής διαμορφώθηκε στο -1,8% από -1,6%. Αυτό δείχνει ότι η βελτίωση σε αυτή την κατηγορία είναι περιορισμένη και η πρόσβαση στη χρηματοδότηση παραμένει δυσκολότερη σε σχέση με τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις.

TτΕ: Η εικόνα για νοικοκυριά και το μήνυμα της αγοράς

Στους ιδιώτες και στα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα, η εικόνα ήταν επίσης καλύτερη σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης ήταν θετική κατά 28 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 79 εκατ. ευρώ τον Ιανουάριο, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε στο 2,6% από 2,4%. Παρότι η ενίσχυση αυτή δεν είναι θεαματική, δείχνει ότι και σε επίπεδο νοικοκυριών η τάση ήταν λιγότερο πιεσμένη και ελαφρώς ενισχυτική. Στο σύνολό τους, τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος αποτυπώνουν έναν Φεβρουάριο με πιο θετικό τραπεζικό αποτύπωμα σε σχέση με τον Ιανουάριο, τόσο στο πεδίο των δανείων όσο και σε βασικά μεγέθη των καταθέσεων.

Η εικόνα δεν είναι ομοιόμορφη, καθώς εξακολουθούν να υπάρχουν κατηγορίες με πτώση, όμως η συνολική μεταβολή δείχνει ότι το τραπεζικό σύστημα κινήθηκε σε πιο σταθερό έδαφος. Για την αγορά, το μήνυμα είναι ότι οι τράπεζες συνεχίζουν να στηρίζουν κυρίως την επιχειρηματική χρηματοδότηση, ενώ η κίνηση σε νοικοκυριά και μικρότερες επαγγελματικές κατηγορίες παραμένει πιο συγκρατημένη. Έτσι, πίσω από τον τίτλο της αύξησης δανείων και καταθέσεων, αυτό που αναδεικνύεται είναι μια οικονομία που συνεχίζει να κινείται, αλλά με άνισες ταχύτητες και με σαφές προβάδισμα στους μεγαλύτερους παίκτες της αγοράς.

Ειδικότερα, όπως ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδας

- Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής χρηματοδότησης της εγχώριας οικονομίας μειώθηκε στο 4,2%, τον Φεβρουάριο του 2026, από 4,9% τον προηγούμενο μήνα.

- Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής του συνόλου των καταθέσεων παρέμεινε αμετάβλητος στο 5,3%, τον Φεβρουάριο του 2026, σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.

- Oι καταθέσεις του ιδιωτικού τομέα μειώθηκαν κατά 445 εκατ. ευρώ, τον Φεβρουάριο του 2026, έναντι μείωσης κατά 5.184 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα

I.             Χρηματοδότηση της εγχώριας οικονομίας 

H μηνιαία καθαρή ροή της συνολικής τραπεζικής χρηματοδότησης ήταν αρνητική κατά 1.686 εκατ. ευρώ, τον Φεβρουάριο του 2026, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 2.485 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Ι.1 Χρηματοδότηση της γενικής κυβέρνησης 

Η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης προς τη γενική κυβέρνηση, τον Φεβρουάριο του 2026, ήταν αρνητική κατά 2.950 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 315 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης της γενικής κυβέρνησης μειώθηκε στο -1,0% από 0,6% τον προηγούμενο μήνα.

Ι.2 Χρηματοδότηση του ιδιωτικού τομέα

Τον Φεβρουάριο του 2026, o ετήσιος ρυθμός μεταβολής της συνολικής τραπεζικής χρηματοδότησης του ιδιωτικού τομέα διαμορφώθηκε στο 7,4% από 7,6% τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της συνολικής χρηματοδότησης προς τον ιδιωτικό τομέα ήταν θετική κατά 1.264 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 2.170 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Ι.2.1 Χρηματοδότηση των επιχειρήσεων

Η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις, τον Φεβρουάριο του 2026, ήταν θετική κατά 1.243 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 1.975 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής μειώθηκε στο 9,9% από 10,3% τον προηγούμενο μήνα. Ειδικότερα, ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της τραπεζικής χρηματοδότησης προς τις μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις (ΜΧΕ) μειώθηκε στο 10,3% από 10,9% τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 965 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 1.214 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αυξήθηκε στο 5,8% από 4,6% τον προηγούμενο μήνα. Η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησής τους ήταν θετική κατά 279 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 761 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

Ι.2.2 Χρηματοδότηση των ελεύθερων επαγγελματιών, αγροτών και ατομικών επιχειρήσεων

Τον Φεβρουάριο του 2026, η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης προς τους ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις ήταν αρνητική κατά 6 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 116 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο -1,8% από -1,6% τον προηγούμενο μήνα.

Ι.2.3 Χρηματοδότηση των ιδιωτών και ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων

Θετική κατά 28 εκατ. ευρώ ήταν η μηνιαία καθαρή ροή της τραπεζικής χρηματοδότησης προς τους ιδιώτες και τα ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα, τον Φεβρουάριο του 2026, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 79 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής της χρηματοδότησής τους διαμορφώθηκε στο 2,6% από 2,4% τον προηγούμενο μήνα.

II.            Καταθέσεις της εγχώριας οικονομίας στα εγχώρια πιστωτικά ιδρύματα

H μηνιαία καθαρή ροή του συνόλου των καταθέσεων ήταν αρνητική κατά 511 εκατ. ευρώ, τον Φεβρουάριο του 2026, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 4.845 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

ΙΙ.1 Καταθέσεις από τη γενική κυβέρνηση 

Μείωση κατά 66 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, τον Φεβρουάριο του 2026, οι καταθέσεις της γενικής κυβέρνησης, έναντι αύξησης κατά 339 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής μειώθηκε στο -0,8% από 11,5% τον προηγούμενο μήνα.

ΙΙ.2 Καταθέσεις από τον ιδιωτικό τομέα

Οι καταθέσεις του ιδιωτικού τομέα μειώθηκαν κατά 445 εκατ. ευρώ, τον Φεβρουάριο του 2026, έναντι μείωσης κατά 5.184 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε στο 5,6% από 5,0% τον προηγούμενο μήνα.

ΙΙ.2.1 Καταθέσεις από επιχειρήσεις

Μείωση κατά 519 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, τον Φεβρουάριο του 2026, οι καταθέσεις των επιχειρήσεων, έναντι μείωσης κατά 4.429 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, ενώ ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής αυξήθηκε στο 10,9% από 9,0% τον προηγούμενο μήνα. Ειδικότερα, οι καταθέσεις των MXE μειώθηκαν κατά 824 εκατ. ευρώ, έναντι μείωσης κατά 4.574 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Οι καταθέσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των λοιπών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αυξήθηκαν κατά 305 εκατ. ευρώ, έναντι αύξησης κατά 145 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα.

ΙΙ.2.2 Καταθέσεις από νοικοκυριά και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα

Αύξηση κατά 74 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, τον Φεβρουάριο του 2026, οι καταθέσεις των νοικοκυριών και των ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών ιδρυμάτων, έναντι μείωσης κατά 756 εκατ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα, και ο ετήσιος ρυθμός μεταβολής διαμορφώθηκε στο 3,9% από 3,7% τον προηγούμενο μήνα.

Η ΕΚΤ σχεδιάζει να ζητήσει από τις τράπεζες λεπτομέρειες σχετικά με τις συναλλαγές τους με άμεσους δανειστές, ανέφεραν ορισμένες από τις πηγές, οι οποίες ζήτησαν να διατηρήσουν την ανωνυμία τους, καθώς το θέμα είναι εμπιστευτικό. Προηγούμενες παρόμοιες διαδικασίες αφορούσαν περίπου δώδεκα τράπεζες, πρόσθεσαν. Εκπρόσωπος της ΕΚΤ αρνήθηκε να σχολιάσει.

Μια σειρά από πολύκροτες καταρρεύσεις από πέρυσι και η απότομη αύξηση των αποσύρσεων επενδυτών από ιδιωτικά πιστωτικά κεφάλαια έχουν προκαλέσει ανησυχία σχετικά με το βαθμό στον οποίο οι συμβατικές τράπεζες εκτίθενται στον τομέα των 1,8 τρισεκατομμυρίων δολαρίων.

Στην ευρωζώνη, τράπεζες όπως η Deutsche Bank και η Societe Generale έχουν προσπαθήσει να κατευνάσουν τους φόβους ότι ο τραπεζικός κλάδος δεν αντιμετωπίζει συστημικό κίνδυνο.  Ενώ η προγραμματισμένη άσκηση της ΕΚΤ βασίζεται σε παρόμοιες εργασίες που πραγματοποιήθηκαν το 2024 και το 2025, αξιωματούχοι των ρυθμιστικών αρχών της ευρωζώνης δήλωσαν στο Bloomberg ότι οι πρόσφατες εξελίξεις έχουν υπογραμμίσει τη σημασία της. Η ΕΚΤ θέλει να διασφαλίσει ότι οι τράπεζες έχουν πλήρη εικόνα των κινδύνων που αντιμετωπίζουν, ανέφεραν οι πηγές

Προβληματίζει την ΕΚΤ η επίδραση της ΑΙ

Η ΕΚΤ προχωρά σε ενέργειες για την αντιμετώπιση των ελλείψεων που εντοπίστηκαν στις αξιολογήσεις του περασμένου έτους σχετικά με τις σχέσεις των τραπεζών με τον τομέα των ιδιωτικών πιστώσεων, ανέφεραν οι πηγές. Οι ανησυχίες για τον τομέα των ιδιωτικών πιστώσεων έχουν προκληθεί από την πρόοδο της τεχνητής νοημοσύνης και τις αναταράξεις που αυτή προκαλεί, ιδίως στις εταιρείες λογισμικού, στις οποίες οι μη τραπεζικές χορηγήσεις είναι ιδιαίτερα εκτεθειμένες.

Η εποπτική αρχή έχει διαπιστώσει στο παρελθόν ότι οι τράπεζες δεν είναι σε θέση να προσδιορίσουν σωστά τη λεπτομερή φύση και τα επίπεδα των συνδέσεών τους με τα ιδιωτικά πιστωτικά κεφάλαια.

Η έκθεση στην ιδιωτική πίστωση ενδέχεται να κυμαίνεται γύρω στο 1 έως 2% για το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα, έγραψαν αναλυτές της Keefe, Bruyette & Woods σε σημείωμα τη Δευτέρα.

Αντιπροσωπεύει μεγαλύτερο μερίδιο σε μεγαλύτερους δανειστές όπως η Deutsche Bank, η BNP Paribas SA και η Societe Generale, έγραψαν. Δεν είναι σαφές εάν οι ευρωπαϊκές τράπεζες θα υποστούν πιστωτικές ζημίες από αυτές τις εκθέσεις, καθώς τα σχετικά δάνεια τους είναι σχεδόν πάντα εξασφαλισμένα με δείκτες δανείου προς αξία (LTV) περίπου 60%, σύμφωνα με τους αναλυτές. «Παρόλα αυτά, τα πρωτοσέλιδα θα συνεχίσουν να υπάρχουν και πιθανότατα θα συνεχίσουν να αποτελούν εμπόδιο για τις αποτιμήσεις των τραπεζών που είναι πιο εκτεθειμένες», έγραψαν.

Η συνολική αξία των δανείων αυτής της κατηγορίας αυξήθηκε σε 80,020 δισ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025, έναντι 79,416 δισ. ευρώ το προηγούμενο τρίμηνο.

Είχε προηγηθεί μείωση κατά 298 εκατ. ευρώ παρουσίασε, το γ΄ τρίμηνο του 2025, της ονομαστικής αξίας των δανείων του ιδιωτικού τομέα του εσωτερικού, τα οποία διαχειρίζονται οι εγχώριες ΕΔΑΔΠ.

Δάνεια προς επιχειρήσεις

Η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση επιχειρηματικών δανείων αυξήθηκε σε 28.176 εκατ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025, από 27.584 εκατ. ευρώ στο τέλος του προηγούμενου τριμήνου. Αναλυτικότερα, η ονομαστική αξία των δανείων προς τις μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις (ΜΧΕ) αυξήθηκε κατά 593 εκατ. ευρώ και διαμορφώθηκε σε 28.146 εκατ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025. Από τα υπό διαχείριση δάνεια προς τις ΜΧΕ, ποσό 10.137 εκατ. ευρώ αφορά δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ).

Η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση δανείων προς λοιπά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέμεινε αμετάβλητη στα 31 εκατ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025.

Δάνεια προς ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις

Η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση δανείων προς ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 68 εκατ. ευρώ έναντι του προηγούμενου τριμήνου και διαμορφώθηκε σε 10.535 εκατ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025.

Δάνεια προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα

Η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα μειώθηκε κατά 57 εκατ. ευρώ έναντι του προηγούμενου τριμήνου και διαμορφώθηκε σε 41.308 εκατ. ευρώ στο τέλος του δ΄ τριμήνου του 2025. Αναλυτικότερα, τα υπό διαχείριση καταναλωτικά δάνεια παρουσίασαν αύξηση κατά 28 εκατ. ευρώ και διαμορφώθηκαν σε 15.790 εκατ. ευρώ. Τα υπό διαχείριση στεγαστικά δάνεια παρουσίασαν μείωση κατά 72 εκατ. ευρώ και διαμορφώθηκαν σε 25.182 εκατ. ευρώ.

Πίνακας: Υπό διαχείριση δάνεια κατοίκων εσωτερικού από τις ΕΔΑΔΠ, η κυριότητα των οποίων έχει μεταβιβαστεί σε εταιρίες του εξωτερικού

Τον Ιανουάριο του 2026, τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων παρέμειναν αμετάβλητα στο 0,31% και 4,60% αντίστοιχα. Το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων παρέμεινε αμετάβλητο στις 4,29 εκατοστιαίες μονάδες.

1. Επιτόκια νέων καταθέσεων και δανείων σε ευρώ

Νέες Καταθέσεις

Τον Ιανουάριο του 2026, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο, σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα, και διαμορφώθηκε στο 0,32%.

Ειδικότερα, τα μέσα επιτόκια των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά και από επιχειρήσεις παρέμειναν αμετάβλητα στο 0,03% και 0,10% αντίστοιχα.

Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά αυξήθηκε κατά 5 μονάδες βάσης στο 1,14%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε αμετάβλητο στο 1,72%.

Νέα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 46 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,67%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) αυξήθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 14,72%.

Το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 64 μονάδες βάσης στο 11,21%, ενώ το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 3,41% από 3,44% τον προηγούμενο μήνα.

Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,50%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων αυξήθηκε κατά 7 μονάδες βάσης στο 6,84%.

Το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 61 μονάδες βάσης στο 4,11%. Το μέσο επιτόκιο των δανείων τακτής λήξης με κυμαινόμενο επιτόκιο προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) μειώθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 4,10%.

Όσον αφορά τη διάρθρωση των επιτοκίων ως προς το ύψος του δανείου σημειώνεται ότι το μέσο επιτόκιο για δάνεια μέχρι και 250.000 ευρώ αυξήθηκε κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,78%, για δάνεια από 250.001 μέχρι 1 εκατ. ευρώ μειώθηκε κατά 7 μονάδες βάσης στο 4,16%, ενώ για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ αυξήθηκε κατά 59 μονάδες βάσης στο 4,04%.

2. Επιτόκια στα υφιστάμενα υπόλοιπα καταθέσεων και δανείων σε ευρώ

 Υφιστάμενες Καταθέσεις

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων (συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων μίας ημέρας) παρέμεινε αμετάβλητο στο 0,31%, τον Ιανουάριο του 2026.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 2 έτη από νοικοκυριά παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 1,15%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε αμετάβλητο στο 1,70%.

Υφιστάμενα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων παρέμεινε αμετάβλητο στο 4,60%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 3,60%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των καταναλωτικών και λοιπών δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα διαμορφώθηκε στο 8,30% από 8,27% τον προηγούμενο μήνα.

Το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των επιχειρηματικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,12%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων παρέμεινε επίσης σχεδόν αμετάβλητο στο 5,33%.

Όσον αφορά τη διάρθρωση των επιτοκίων ως προς το ύψος του δανείου σημειώνεται ότι το μέσο επιτόκιο για δάνεια μέχρι και 250.000 ευρώ αυξήθηκε κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,78%, για δάνεια από 250.001 μέχρι 1 εκατ. ευρώ μειώθηκε κατά 7 μονάδες βάσης στο 4,16%, ενώ για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ αυξήθηκε κατά 59 μονάδες βάσης στο 4,04%. 

2. Επιτόκια στα υφιστάμενα υπόλοιπα καταθέσεων και δανείων σε ευρώ

 Υφιστάμενες Καταθέσεις

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων (συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων μίας ημέρας) παρέμεινε αμετάβλητο στο 0,31%, τον Ιανουάριο του 2026.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 2 έτη από νοικοκυριά παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 1,15%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε αμετάβλητο στο 1,70%.

Υφιστάμενα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων παρέμεινε αμετάβλητο στο 4,60%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 3,60%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των καταναλωτικών και λοιπών δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα διαμορφώθηκε στο 8,30% από 8,27% τον προηγούμενο μήνα.

Το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των επιχειρηματικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,12%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων παρέμεινε επίσης σχεδόν αμετάβλητο στο 5,33%.