Στη νέα λίστα περιλαμβάνονται ακίνητα κάθε κατηγορίας και αξίας, αποτυπώνοντας μια σαφή στροφή της φορολογικής διοίκησης σε πιο μαζικά και στοχευμένα μέτρα είσπραξης. Από μικρά διαμερίσματα και αποθηκευτικούς χώρους μέχρι κατοικίες, οικόπεδα με οικοδομές και επαγγελματικά ακίνητα, το ηλεκτρονικό σφυρί καλύπτει πλέον όλο το φάσμα της ακίνητης περιουσίας.

Ενδεικτικά, στη λίστα των ακινήτων που έχουν ήδη αναρτηθεί στην πλατφόρμα περιλαμβάνεται διαμέρισμα 123,95 τ.μ. στον Άγιο Βασίλειο με τιμή πρώτης προσφοράς 148.000 ευρώ και ημερομηνία πλειστηριασμού στις 10 Ιουνίου, μικρό διαμέρισμα 26,05 τ.μ. στη Θεσσαλονίκη (Τυρολόης και Βιάνδρου) με τιμή εκκίνησης μόλις 16.000 ευρώ στις 3 Ιουνίου, καθώς και κατοικία 79,28 τ.μ. στον Δήμο Ωρωπού με 73.000 ευρώ την ίδια ημερομηνία. Στην ίδια περιοχή, στο Χαλκούτσι, βγαίνει κατοικία 49,5 τ.μ. με υπόγειο 26,3 τ.μ. σε οικόπεδο 250 τ.μ. με τιμή πρώτης προσφοράς 91.000 ευρώ (3 Ιουνίου).

Στην Αττική ξεχωρίζουν 1/2 εξ αδιαιρέτου διαμέρισμα 116,2 τ.μ. στο Χαλάνδρι με 144.000 ευρώ (3 Ιουνίου), κατάστημα στο Γαλάτσι με τιμή εκκίνησης 228.000 ευρώ (3 Ιουνίου), διαμέρισμα 114 τ.μ. στην Αγία Παρασκευή με 247.000 ευρώ (3 Ιουνίου), αλλά και μεγαλύτερα ακίνητα όπως οικόπεδο με οικοδομή στη Νέα Ιωνία που φτάνει τα 2.583.750 ευρώ (22 Απριλίου). Στην Πεύκη βγαίνει διαμέρισμα 91,5 τ.μ. με 218.000 ευρώ (29 Απριλίου), ενώ στην ίδια ημερομηνία περιλαμβάνονται και αποθήκες με τιμές από 2.000 ευρώ.

Στην περιφέρεια, εμφανίζονται γεωτεμάχια στην Πρέβεζα με τιμές 5.000 και 10.000 ευρώ (20 Μαΐου), αγροτεμάχια στη Λάρισα από 7.000 έως 17.000 ευρώ (27 Μαΐου), καθώς και οικόπεδο με παλαιά κατοικία 184,5 τ.μ. στη Θεσσαλία με τιμή εκκίνησης 97.000 ευρώ (27 Μαΐου). Στην Κρήτη, ακίνητο 3.931 τ.μ. με οικοδομή στα Χανιά βγαίνει με 744.000 ευρώ (20 Μαΐου), ενώ στην Αργολίδα μονοκατοικία 118 τ.μ. στην Ερμιόνη με 140.000 ευρώ (20 Μαΐου).

Από τη λίστα δεν λείπουν ούτε τα «μικρά» ακίνητα, καθώς περιλαμβάνονται ακόμη και αποθήκες 4,7 τ.μ. με τιμή εκκίνησης 1.000 ευρώ, αποδεικνύοντας ότι το ηλεκτρονικό σφυρί δεν κάνει διακρίσεις. Οι ημερομηνίες εκτείνονται από τα τέλη Απριλίου έως και τα μέσα Ιουνίου, με τους πλειστηριασμούς να πραγματοποιούνται ηλεκτρονικά και να καλύπτουν όλο το φάσμα της ακίνητης περιουσίας.

Η φορολογική διοίκηση κινείται πλέον πιο στοχευμένα, αξιοποιώντας διασταυρώσεις στοιχείων και ψηφιακά εργαλεία που της επιτρέπουν να εντοπίζει με μεγαλύτερη ακρίβεια τα περιουσιακά στοιχεία των οφειλετών, από ακίνητα έως καταθέσεις, τόσο στο εσωτερικό όσο και στο εξωτερικό. Αυτό εξηγεί και την εντατικοποίηση των πλειστηριασμών το τελευταίο διάστημα.

Το φόντο είναι αποκαλυπτικό, καθώς τα ληξιπρόθεσμα χρέη προς το Δημόσιο παραμένουν σε εξαιρετικά υψηλά επίπεδα, με εκατομμύρια φορολογούμενους είτε ήδη υπό αναγκαστικά μέτρα είτε στον προθάλαμο κατασχέσεων. Η αύξηση των απλήρωτων φόρων οδηγεί την ΑΑΔΕ σε πιο εντατική ενεργοποίηση των εργαλείων είσπραξης.

Η διαδικασία ξεκινά με την κατάσχεση του ακινήτου και την κοινοποίηση ειδοποίησης στον οφειλέτη πριν από οποιαδήποτε πράξη εκτέλεσης. Με την επίδοση της έκθεσης κατάσχεσης, ο ιδιοκτήτης χάνει το δικαίωμα διάθεσης του ακινήτου. Αν δεν υπάρξει ρύθμιση της οφειλής ή δικαστική αναστολή, η φορολογική διοίκηση προχωρά στον ορισμό ημερομηνίας πλειστηριασμού και το ακίνητο ανεβαίνει στην ηλεκτρονική πλατφόρμα.

Αν ο πλειστηριασμός δεν πραγματοποιηθεί στην προγραμματισμένη ημερομηνία, εκδίδεται νέο πρόγραμμα μέσα σε ένα έτος, ενώ η διαδικασία «παγώνει» ουσιαστικά μόνο σε δύο περιπτώσεις: αν ο οφειλέτης ενταχθεί σε ρύθμιση ή αν εξασφαλίσει δικαστική προστασία.

Από τις κατηγορίες αυτές, η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση επιχειρηματικών δανείων μειώθηκε από τρίμηνο σε τρίμηνο κατά 377 εκατ. ευρώ, ενώ κατά 689 εκατ. ευρώ αυξήθηκε η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση δανείων που αφορούν σε ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις. Όσο για τα δάνεια των ιδιωτών, η ονομαστική τους αξία μειώθηκε κατά 610 εκατ. ευρώ έναντι του β΄ τριμήνου 2025. Αναλυτικότερα, τα υπό διαχείριση καταναλωτικά δάνεια παρουσίασαν μείωση κατά 492 εκατ. ευρώ και διαμορφώθηκαν σε 15,762 δισ. ευρώ, ενώ τα υπό διαχείριση στεγαστικά δάνεια μειώθηκαν κατά 116 εκατ. ευρώ και διαμορφώθηκαν σε 25,254 δισ. ευρώ.

Οι οφειλέτες προτιμούν τις διμερείς ρυθμίσεις

Η πίτα των μη εξυπηρετούμενων δανείων που διαχειρίζονται οι servicers με σκοπό να τα εξυγιάνουν και να τα επιστρέψουν πίσω στο τραπεζικό σύστημα, αποτελείται κατά 52% από δάνεια νοικοκυριών (61% στεγαστικά και 39% καταναλωτικά), κατά 35% από δάνεια επιχειρήσεων και 13% από δάνεια ελευθέρων επαγγελματιών, αγροτών και ατομικών επιχειρήσεων. Η συντριπτική πλειοψηφία των παραπάνω δανείων βρίσκεται συγκεντρωμένη στους τέσσερις μεγάλους servicers (doValue: 32,2%, Intrum: 30,8%, Cepal: 25,4%, QQuant: 7,6% και λοιποί: 4,1%), οι οποίοι έχουν εντείνει τις ρυθμίσεις.

Μάλιστα, όπως προκύπτει από τα στοιχεία που δημοσιεύει το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών (Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους), οι δανειολήπτες με οφειλές φαίνεται να προτιμούν τις διμερείς ρυθμίσεις με τους servicers περισσότερο από τις ρυθμίσεις μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού. Τα συγκεντρωτικά στοιχεία του εννεαμήνου 2025 για την εξέλιξη των ρυθμίσεων δείχνουν ότι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων έχουν ρυθμίσει απευθείας με τους οφειλέτες 48.223 δάνεια, ύψους 2,3 δισ. ευρώ, ενώ την ίδια περίοδο, μέσω του εξωδικαστικού ρυθμίστηκαν οφειλές 14.534 οφειλετών, συνολικής αξίας 4,5 δισ. ευρώ (μάλιστα το τελικό ποσό είναι αρκετά μικρότερο, αν αναλογιστεί κανείς ότι τα 2/3 των ρυθμίσεων του εξωδικαστικού είναι οφειλές προς το Δημόσιο και το 1/3 δάνεια, ενώ οι διμερείς ρυθμίσεις αφορούν εξ ολοκλήρου σε δάνεια).

Το 20% των ανακτήσεων από πλειστηριασμούς

Οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων θα πατήσουν «γκάζι» στις ρυθμίσεις οφειλών το 2026, αξιοποιώντας περαιτέρω την Τεχνητή Νοημοσύνη, προκειμένου α) να δώσουν περισσότερες βιώσιμες λύσεις στους οφειλέτες, β) να επιταχύνουν την διάθεση ακινήτων στην αγορά και γ) να ανεβάσουν τα ποσοστά ανακτήσεων από τις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή». Μέχρι στιγμής η «συνταγή» για τη διευθέτηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων που ακολουθούν οι servicers περιλαμβάνει αναλογία 80% ρυθμίσεων και 20% πλειστηριασμών. Καθώς το οικονομικό κλίμα βελτιώνεται και παράλληλα στόχος είναι να ενισχυθούν οι ανακτήσεις οφειλών και να εξυγιανθούν πλήρως οι «κόκκινοι» δανειολήπτες, οι εταιρείες διαχείρισης θα αυξήσουν περαιτέρω τις ρυθμίσεις οφειλών το 2026, με στόχο η αναλογία τους να φτάσει στο 90% από 80% σήμερα και αντίστοιχα να μειωθεί η διενέργεια πλειστηριασμών στο 10% από 20%. Πηγές από την αγορά των servicers αναφέρουν ότι οι στόχοι των ανακτήσεων σε επίπεδο μεγάλων επιχειρήσεων και συναινετικών ρυθμίσεων έχουν σε γενικές γραμμές επιτευχθεί. Πρόβλημα εντοπίζεται στις ρευστοποιήσεις των καλυμμάτων, όπου οι ανακτήσεις υπολείπονται των προσδοκιών.

Με την απόφαση αυτή συνεχίζεται έως την 4^η Σεπτεμβρίου 2024 η αναστολή της διενέργειας πλειστηριασμών, κατασχέσεων, αποβολών και προσωπικών κρατήσεων, καθώς και των προθεσμιών άσκησης ενδίκων μέσων και βοηθημάτων που αφορούν σε εκκρεμείς διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης επί της κινητής ή ακίνητης περιουσίας φυσικών και νομικών προσώπων, εξαιρουμένων των απαιτήσεων για διατροφή που όριζε προηγούμενη απόφαση (ΦΕΚ B’ 6444/10.11.2023). Σημειώνεται ότι προ της τροποποίησης της απόφασης η αναστολή ίσχυε έως και την 4^η Μαρτίου 2024.

Δικαιούχοι της αναστολής είναι επιχειρήσεις που πιστοποιούνται ως πληγείσες από βεβαίωση της Περιφέρειας Θεσσαλίας και εντάσσονται στο πλαίσιο της κρατικής αρωγής προς πληττόμενες επιχειρήσεις, καθώς και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία πιστοποιείται ότι έχουν υποστεί ζημίες στις κατοικίες τους, στο πλαίσιο της ένταξής τους στο σχήμα παροχής στεγαστικής συνδρομής και αποζημίωσης οικοσκευής.

Ειδικότερα, η παράταση αφορά σε επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα που επλήγησαν από τις ισχυρές βροχοπτώσεις, πλημμύρες και κατολισθήσεις:

• της 4ης, 5ης και 6ης Σεπτεμβρίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Λάρισας της Περιφέρειας Θεσσαλίας και στους Δήμους Φαρσάλων, Τεμπών, Κιλελέρ και Αγιάς, που κηρύχθηκαν σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης πολιτικής προστασίας εξαιτίας πλημμυρικών φαινομένων,
• της 4ης και 5ης Σεπτεμβρίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Μαγνησίας και Σποράδων της Περιφέρειας Θεσσαλίας, καθώς και στις υπόλοιπες περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Μαγνησίας και Σποράδων που κηρύχθηκαν σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης πολιτικής προστασίας εξαιτίας πλημμυρικών φαινομένων,
• της 4ης και 5ης Σεπτεμβρίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Καρδίτσας της Περιφέρειας Θεσσαλίας, και στις υπόλοιπες περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Καρδίτσας που κηρύχθηκαν σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης πολιτικής προστασίας εξαιτίας πλημμυρικών φαινομένων,
• της 4ης και 5ης Σεπτεμβρίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Τρικάλων της Περιφέρειας Θεσσαλίας, καθώς και στις υπόλοιπες περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Τρικάλων που κηρύχθηκαν σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης πολιτικής προστασίας εξαιτίας πλημμυρικών φαινομένων.

Στο πλαίσιο της απόφασης, αναστέλλεται η διενέργεια πλειστηριασμών, κατασχέσεων, αποβολών και προσωπικών κρατήσεων για έξι μήνες και αναστέλλονται οι προθεσμίες άσκησης ενδίκων μέσων και βοηθημάτων που αφορούν σε εκκρεμείς διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης.

Δικαιούχοι της αναστολής είναι φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις που επλήγησαν από τις πυρκαγιές που εκδηλώθηκαν από την 23η Ιουλίου έως και την 7η Σεπτεμβρίου 2023 σε περιοχές των Περιφερειών Δυτικής Ελλάδας, Στερεάς Ελλάδας, Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης, Αττικής Νοτίου Αιγαίου και Πελοποννήσου. Ειδικότερα, δικαιούχοι είναι επιχειρήσεις που πιστοποιούνται ως πληγείσες από βεβαίωση της Περιφέρειας και εντάσσονται στο πλαίσιο της κρατικής αρωγής προς πληττόμενες επιχειρήσεις, καθώς και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία πιστοποιείται ότι έχουν υποστεί ζημίες στις κατοικίες τους, στο πλαίσιο της ένταξής τους στο σχήμα παροχής στεγαστικής συνδρομής και αποζημίωσης οικοσκευής.

Αναλυτικά η χορήγηση της αναστολής αφορά στους πληγέντες από τις πυρκαγιές:

Α) της 23ης Ιουλίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Αχαΐας της Περιφέρειας Δυτικής Ελλάδας,

Β) της 26ης Ιουλίου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Φθιώτιδας της Περιφέρειας Στερεάς Ελλάδας,

Γ) της 19ης Αυγούστου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Έβρου της Περιφέρειας Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης,

Δ) της 21ης Αυγούστου 2023 σε περιοχές των Περιφερειακών Ενοτήτων Έβρου, Καβάλας και Ροδόπης της Περιφέρειας Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης και Εύβοιας και Βοιωτίας της Περιφέρειας Στερεάς Ελλάδας,

Ε) της 22ας Αυγούστου 2023 σε περιοχές των Περιφερειακών Ενοτήτων Ροδόπης και Καβάλας της Περιφέρειας Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης και Δυτικής Αττικής της Περιφέρειας Αττικής

ΣΤ) της 23ης Αυγούστου 2023, σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Βοιωτίας της Περιφέρειας Στερεάς Ελλάδας,

Ζ) της 26ης Αυγούστου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Άνδρου της Περιφέρειας Νοτίου Αιγαίου,

Η) της 31ης Αυγούστου 2023 σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Μεσσηνίας της Περιφέρειας Πελοποννήσου

Θ) της 2ας και 7ης Σεπτεμβρίου σε περιοχές της Περιφερειακής Ενότητας Έβρου της Περιφέρειας Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης.

Υπενθυμίζεται πως είχε προηγηθεί Υπουργική Απόφαση για τη χορήγηση αναστολής πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης επί της κινητής ή ακίνητης περιουσίας σε πληγέντες από τις πυρκαγιές που εκδηλώθηκαν το διάστημα 17 έως 27 Ιουλίου σε περιοχές των Περιφερειών Αττικής, Πελοποννήσου, Στερεάς Ελλάδας, Νοτίου Αιγαίου, Ιονίων Νήσων και Θεσσαλίας.

Οι τράπεζες προχώρησαν στο πάγωμα των πλειστηριασμών για ακίνητα αξίας κάτω των 100.000 ευρώ.

Το «πάγωμα» των πλειστηριασμών αφορά τα δάνεια που διαχειρίζονται τράπεζες καθώς και εταιρείες διαχείρισης με άτυπη κίνηση έως το τέλος καλοκαιριού.

Οι πλειστηριασμοί

Για το επόμενο χρονικό διάστημα «παγώνουν» οι πλειστηριασμοί ακινήτων αυτής και χαμηλότερης αξίας, ενώ πλειστηριασμοί μεγαλύτερης αξίας ακινήτων πρόκειται να είναι εξαιρετικά περιορισμένοι και εστιασμένοι μόνο σε μεγαλοοφειλέτες και στρατηγικούς κακοπληρωτές.

Για φέτος, τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι ζήτημα να γίνουν 40.000 πλειστηριασμοί. Σημειώνεται ότι οι πλειστηριασμοί που έχουν αναρτηθεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα για να διενεργηθούν μέχρι τέλη Νοεμβρίου ανέρχονται πάνω από 180.000.

Όπως αναφέρουν τα στελέχη τα 8 στα 10 κόκκινα δάνεια ρυθμίζονται, ενώ το 20% των κόκκινων δανείων πάνε για πλειστηριασμό.

Την ίδια στιγμή, οι συστημικές τράπεζες, ως αντίδοτο στην άνοδο του κόστους δανεισμού προχωρούν στην ενεργοποίηση ενός νέου μηχανισμού επιβράβευσης των συνεπών πελατών με στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου.

Πρόκειται για μία οριζόντια παρέμβαση που αφορά στο σύνολο του στεγαστικού τους χαρτοφυλακίου, χωρίς διακρίσεις και κόφτες, ήτοι σε περίπου 450.000 δανειολήπτες με υπόλοιπα της τάξης των 26 δισ. ευρώ.

Οι κατασχέσεις

Το 2022 επιβλήθηκαν 518.622 αναγκαστικά μέτρα είσπραξης οφειλών, με τον αριθμό να καταγράφει αύξηση κατά 104,9% σε σχέση με το 2021 (253.083). Οι κατασχέσεις εις χείρας τρίτων (τραπεζικών λογαριασμών, ενοικίων κ.λπ.) παρουσιάζουν τη μεγαλύτερη συχνότητα με ποσοστό 93,4% στο σύνολο των μέτρων αναγκαστικής είσπραξης.

Από τα 113,747 δισ. ευρώ του συνολικού ληξιπρόθεσμου υπολοίπου οφειλών προς τη Φορολογική Διοίκηση, όπως είχε διαμορφωθεί την 1η Ιανουαρίου 2023, ανεπίδεκτα είσπραξης θεωρούνται 26,28 δισ. ευρώ, με το πραγματικό ληξιπρόθεσμο χρέος να ανέρχεται σε 87,465 δισ. ευρώ.

Ποσά οφειλών μικρότερα των 3.000 ευρώ χρωστά η πλειονότητα των οφειλετών, δηλαδή το 81,2% του συνόλου των οφειλετών, που αντιστοιχεί σε 3.990.717 φυσικά και νομικά πρόσωπα. Ολοι αυτοί οι φορολογούμενοι έχουν συνολικές ληξιπρόθεσμες οφειλές ύψους μόλις 1,638 δισ. ευρώ, που αντιστοιχούν στο 1,4% του συνολικού ληξιπρόθεσμου υπολοίπου της 1ης Ιανουαρίου 2023.

Στον αντίποδα, ληξιπρόθεσμες οφειλές μεγαλύτερες των 300.000 ευρώ βαρύνουν πολύ μικρό ποσοστό οφειλετών, μόλις το 0,5% των οφειλετών ή 20.943 οφειλέτες. Οι οφειλέτες αυτοί χρωστούν το 85,2% του συνολικού ληξιπρόθεσμου υπολοίπου της 1ης Ιανουαρίου 2023, δηλαδή οφείλουν συνολικά 96,869 δισ. ευρώ.

Ποσά βασικής οφειλής από 3.000 έως 300.000 ευρώ χρωστά το 18,3% του συνόλου των ληξιπρόθεσμων οφειλετών, δηλαδή 731.820 φυσικά και νομικά πρόσωπα. Το ληξιπρόθεσμο χρέος τους αντιστοιχεί στο 13,4% του συνολικού ληξιπρόθεσμου υπολοίπου της 1ης Ιανουαρίου 2023, δηλαδή ανέρχεται σε 15,239 δισ. ευρώ.

Η νομοθεσία σας προστατεύει από πλειστηριασμούς υπό προϋποθέσεις (κήρυξη πτώχευσης, διαδικασία αναδιάρθρωσης χρέους), ενώ προβλέπεται και επιδότηση του στεγαστικού δανείου.

Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να μπείτε στο gov.gr, εσείς ή εξουσιοδοτημένος σύμβουλος σας, να λάβετε βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.

• Αναστολή μέτρων των πιστωτών για την κύρια κατοικία (π.χ. κατασχέσεις, πλειστηριασμοί και εξώσεις).

ΠΡΟΣΟΧΗ: Η υποβολή της αίτησης συνεπάγεται την αυτοδίκαιη άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου για τον αιτούντα, το σύζυγο ή το συμβίο και τα εξαρτώμενα μέλη.

Τα βήματα που θα πρέπει να ακολουθήσουν οι οφειλέτες (φυσικά πρόσωπα) είναι τα εξής:

2. Για την εκκίνηση της διαδικασίας, ο χρήστης (Αιτών) εισέρχεται στην αρχική οθόνη της Πλατφόρμας όπου και εμφανίζεται ενημερωτικό μήνυμα σχετικά με την έναρξη της διαδικασίας. Στο σημείο αυτό, ο χρήστης (Αιτών) επιλέγει «Συνέχεια».

3. Εκκίνηση Αίτησης Χορήγησης Βεβαίωσης Ευάλωτου Οφειλέτη. Ο χρήστης (Αιτών) για τη δημιουργία αίτησης επιλέγει το πλήκτρο «Δημιουργία Αίτησης». Με την επιλογή του πλήκτρου «Δημιουργία Αίτησης» εμφανίζεται σχετικό παράθυρο στο οποίο ο χρήστης (Αιτών) καλείται να συναινέσει για την άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου του. Για να συνεχίσει με τη διαδικασία, ο χρήστης (Αιτών) επιλέγει το πλήκτρο «Συμφωνώ».

6. Στη συνέχεια ο χρήστης (Αιτών) μεταβαίνει στην ενότητα «Στοιχεία Επικοινωνίας» όπου καταχωρεί την Ηλεκτρονική του Διεύθυνση στο σχετικό πεδίο. Για την ταυτοποίηση της Ηλεκτρονικής Διεύθυνσης που έχει καταχωρηθεί, ο χρήστης (Αιτών) επιλέγει «Αποστολή κωδικού επιβεβαίωσης» επιλέγοντας το «Εικονίδιο» (Εικόνα 7, πλαίσιο 2). Το σύστημα αποστέλλει αυτοματοποιημένο μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου με τον κωδικό επιβεβαίωσης στην ηλεκτρονική διεύθυνση που έχει καταχωρηθεί. Με την επιτυχή αποστολή του μηνύματος, εμφανίζεται το μήνυμα «Επιτυχία Αποστολής».

7. Ο χρήστης (Αιτών) συμπληρώνει τον κωδικό επιβεβαίωσης που έχει λάβει στην ηλεκτρονική του διεύθυνση, στο πεδίο «Κωδικός Επιβεβαίωσης». Με την επιτυχή επιβεβαίωση της ηλεκτρονικής διεύθυνσης, εμφανίζεται το μήνυμα επιτυχημένης επαλήθευσης.

8. Στη συνέχεια ο χρήστης (Αιτών) καταχωρεί το τηλέφωνο επικοινωνίας του στο σχετικό πεδίο

10. Μετά την υποβολή των Υπεύθυνων Δηλώσεών του, εμφανίζεται η καρτέλα προσθήκης δικαιολογητικών εγγράφων. Ο χρήστης (Αιτών), για την επισύναψη των εγγράφων, επιλέγει το εικονίδιο «Προσθήκη».

11. Στο αναδυόμενο παράθυρο Προσθήκης δικαιολογητικών εγγράφων που εμφανίζεται (Εικόνα 12), ο χρήστης (Αιτών) επιλέγει το εικονίδιο «+Έγγραφο» επιλέγει το επιθυμητό έγγραφο και στη συνέχεια επιλέγει το είδος του εγγράφου Προαιρετικά, έχει τη δυνατότητα να προσθέσει χειροκίνητα οποιαδήποτε περιγραφή για το συγκεκριμένο έγγραφο. Στη συνέχεια, επιλέγει «Αποθήκευση» και το έγγραφο εμφανίζεται στον πίνακα των δικαιολογητικών όπου μπορεί να τα επισκοπήσει. Η διαδικασία μπορεί να επαναληφθεί για την προσθήκη περισσότερων εγγράφων.

12. Μετά την επιλογή των απαραίτητων εγγράφων, ο χρήστης επισκοπεί τα έγγραφα στον πίνακα Δικαιολογητικών και στη συνέχεια επιλέγει το εικονίδιο «Συνέχεια». Ο χρήστης (Αιτών) ενημερώνεται για την επιτυχή καταχώρηση των στοιχείων του και λαμβάνει οδηγίες σχετικά με το επόμενο βήμα και τη συνέχιση της διαδικασίας.

13. Στοιχεία Συμβούλου. Ο χρήστης (Αιτών) μεταβαίνει στην καρτέλα «Στοιχεία Συμβούλου» στην οποία λαμβάνει ενημέρωση σχετικά με τα βήματα της καρτέλας.

Σε περίπτωση που ο χρήστης (Αιτών) επιθυμεί να εξουσιοδοτήσει κάποιον Σύμβουλο ώστε να υποβάλει την αίτηση εκ μέρους του, μεταβαίνει στον Πίνακα «Στοιχεία Συμβούλου». Στη συνέχεια, συμπληρώνει το Α.Φ.Μ. του Συμβούλου στο ομώνυμο πεδίο και οριστικοποιεί την ενέργειά του.

Για τη συνέχιση της διαδικασίας, ο χρήστης επιλέγει το εικονίδιο «Συνέχεια». Σε περίπτωση που ο χρήστης (Αιτών) δεν επιθυμεί να εξουσιοδοτήσει κάποιον Σύμβουλο (ώστε να υποβάλει την αίτηση εκ μέρους του, επιλέγει κατευθείαν το εικονίδιο «Συνέχεια».

Ο χρήστης (Αιτών) ενημερώνεται για την επιτυχή καταχώρηση των στοιχείων του Συμβούλου και λαμβάνει οδηγίες σχετικά με το επόμενο βήμα και τη συνέχιση της διαδικασίας τόσο στην περίπτωση καταχώρησης Συμβούλου όσο και στην περίπτωση μη καταχώρησης Συμβούλου.

14. Στοιχεία Συζύγου / Εξαρτώμενων Μελών. Ο χρήστης (Αιτών) μεταβαίνει στην καρτέλα «Στοιχεία Συζύγου / Εξαρτώμενων Μελών» στην οποία λαμβάνει ενημέρωση σχετικά με τα βήματα της καρτέλας. Σε περίπτωση που ο χρήστης (Αιτών) επιθυμεί να επεξεργαστεί / προσθέσει/ αφαιρέσει τα Εξαρτώμενα Μέλη, μεταβαίνει στον πίνακα «Στοιχεία Εξαρτώμενων Μελών». Στη συνέχεια, συμπληρώνει το Α.Φ.Μ. του Εξαρτώμενου Μέλους στο ομώνυμο πεδίο.

Στην περίπτωση που το Εξαρτώμενο Μέλος δεν έχει Α.Φ.Μ., ο χρήστης συμπληρώνει το Α.Μ.Κ.Α. του Εξαρτώμενου Μέλους.

Μετά τη συμπλήρωση του Α.Φ.Μ. ή του Α.Μ.Κ.Α. του Εξαρτώμενου Μέλους, ο χρήστης (Οφειλέτης) επιλέγει αν το Εξαρτώμενο Μέλος είναι υπόχρεο υποβολής φορολογικής δήλωσης.

Στην περίπτωση που το Εξαρτώμενο Μέλος είναι υπόχρεο υποβολής φορολογικής δήλωσης, ο χρήστης επιλέγει «Ναι» στη στήλη «Υποχρέωση Υποβολής Φορολογικής Δήλωσης». Στην περίπτωση που το Εξαρτώμενο Μέλος δεν είναι υπόχρεο υποβολής φορολογικής δήλωσης, ο χρήστης επιλέγει «Όχι» στη στήλη «Υποχρέωση Υποβολής Φορολογικής Δήλωσης».

15. Για την Οριστικοποίηση των Μελών της οικογένειάς του, ο χρήστης επιλέγει το εικονίδιο «Οριστικοποίηση Μελών». Σημειώνεται ότι η Οριστικοποίηση Μελών δύναται να πραγματοποιηθεί είτε από τον Αιτούντα είτε από τον Εξουσιοδοτημένο Σύμβουλο που έχει επιλέξει σε προηγούμενο βήμα ο Αιτών.

«Το 80% των ανακτήσεων έρχεται από συναινετικές λύσεις. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως το ηλεκτρονικό ‘σφυρί’ θα χτυπήσει για το 20% αυτών των ακινήτων και μάλιστα, σε βάθος τριετίας, με το ποσοστό επιτυχίας, δηλαδή, την κατακύρωση σε πλειοδότη να κυμαίνεται, επίσης, στο 20%», σχολιάζουν στο newmoney αρμόδιες πηγές, επικαλούμενες τα πρόσφατα στοιχεία της Ένωσης Εταιριών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (ΕΕΔΑΔΠ) βάσει των οποίων το συνολικό υπό διαχείριση ρυθμισμένο χαρτοφυλάκιο δανείων και απαιτήσεων υπό διαχείριση ξεπερνά τα 27 δισ. ευρώ, ποσό που αντιστοιχεί σε πάνω από 590.000 δανειολήπτες. Όσον αφορά στα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, αυτά αντικατοπτρίζουν μόλις το 17% των ανακτήσεων έναντι ποσοστού άνω του 83% που αφορούν σε διμερείς ρυθμίσεις (στοιχεία 2020-2022). Ο αντίλογος, βέβαια, λέει πως προκειμένου να προχωρήσουν στην αναδιάρθρωση του χρέους είτε ζητούν υψηλές προκαταβολές που «αγγίζουν» έως και το 30% των απαιτήσεων είτε προτείνουν ρυθμίσεις με όρους, οι οποίοι δεν αντικατοπτρίζουν την πραγματική οικονομική κατάσταση των οφειλετών. Σε κάθε περίπτωση, για το πρώτο εξάμηνο του 2023 οι servicers στοχεύουν σε ρυθμίσεις και διευθετήσεις δανείων, ύψους 3,2 δισ. ευρώ, ανεβάζοντας «ταχύτητες» κατά 30% σε σχέση με την αντίστοιχη περυσινή περίοδο.

Αναφορικά με τους πλειστηριασμούς, έως το τέλος του 2023 εκτιμάται ότι θα έχουν εκπλειστηριαστεί περίπου 35.000 με 40.000 ακίνητα. Θετικά προς αυτή την κατεύθυνση λειτουργεί η απόφαση του Αρείου Πάγου, η οποία αν και προς ώρας δεν έχει καθαρογραφεί, εντούτοις φέρεται να επιτρέπει στους servicers να διενεργούν πλειστηριασμούς για λογαριασμό των funds, γεγονός που έχει ξεσηκώσει πολιτικές αντιδράσεις. Όπως είχε γράψει το newmoney, το Ανώτατο Δικαστήριο κλήθηκε να αποφανθεί για το νομικό κενό που υπήρξε μεταξύ δύο νόμων: του 4354/2015 για τα «κόκκινα» δάνεια, ο οποίος προβλέπει ειδική νομιμοποίηση στους servicers, ώστε να μπορούν να πραγματοποιούν δικαστικές πράξεις αντί του δικαιούχου της απαίτησης και του 3156/2003 που αφορά γενικά σε ρυθμίσεις δανείων και δεν δίνει τη δυνατότητα στα funds να γίνονται διάδικοι και να πραγματοποιούν δικαστικές ενέργειες επί των ακινήτων που είχαν περιέλθει στην κυριότητά τους. Από την άλλη, βέβαια, υπάρχει και η… μεταβλητή των εκλογών (βουλευτικών και δημοτικών), στη διάρκεια των οποίων, ως γνωστόν, δεν γίνονται πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης.

Στην πλατφόρμα e-auction, πάντως, είναι ήδη αναρτημένοι περισσότεροι από 17.000 πλειστηριασμοί έως τον Δεκέμβριο του 2023, εκ των οποίων οι περίπου 13.000 είναι προγραμματισμένοι για το α’ τρίμηνο του 2023. Μέχρι σήμερα, από τους 6.886 έχουν ολοκληρωθεί οι 4.259, αρκετοί, ωστόσο, χωρίς την εύρεση πλειοδότη. Υπενθυμίζεται πως τα εκπλειστηριαζόμενα ακίνητα έχουν χαμηλότερη τιμή εκκίνησης, σε σχέση με το να τα αποκτούσε κάποιος απευθείας από την αγορά, με αρμόδιες πηγές να εκτιμούν πως σταδιακά θα αυξηθεί το ενδιαφέρον επενδυτών, Ελλήνων, αλλά και ξένων.

Σύμφωνα με το iMEdD Lab δε, που παρακολουθεί και παρουσιάζει την εξέλιξη των πλειστηριασμών στην Ελλάδα από τον Φεβρουάριο του 2018, οπότε και γίνονται αποκλειστικά ηλεκτρονικά, τις περισσότερες εκποιήσεις φέρεται να έχει πραγματοποιήσει η Intrum (23.241), ενώ ακολουθούν οι Cepal και DoValue με 21.730 και 17.350 δημοπρασίες αντίστοιχα. Η λίστα συμπληρώνεται ως εξής:

• SPECIAL FINANCIAL SOLUTIONS: 1.877
• EUROBANK FPS: 1.004
• PQH ΕΝΙΑΙΑ ΕΙΔΙΚΗ ΕΚΚΑΘΑΡΙΣΗ: 598
• QQUANT MASTER SERVICER: 256
• UCI ΕΛΛΑΣ: 28
• ALTERNATIVE FINANCIAL SOLUTIONS: 21
• B2KAPITAL: 12.

Tο κενό υφίσταται μεταξύ των Νόμων:

• 4354/2015 για τα «κόκκινα» δάνεια, ο οποίος προβλέπει ειδική νομιμοποίηση στους servicers, ώστε να μπορούν να πραγματοποιούν διαδικαστικές πράξεις αντί του δικαιούχου της απαίτησης και

• 3156/2003 που αφορά γενικά σε ρυθμίσεις δανείων και στο άρθρο 10 (παράγραφος 14) καθιστά σαφές ότι οι προβλεπόμενες εταιρείες ενεργούν πράξεις διαχειρίσεως για λογαριασμό των εταιρειών που έχουν τα δάνεια, χωρίς να αποδίδεται σε αυτές η συγκεκριμένη ιδιότητα του «μη δικαιούχου ή μη υπόχρεου διαδίκου».

Με απλά λόγια, ο νόμος του 2015 επιτρέπει στους servicers να γίνονται διάδικοι, ενώ αυτός του 2003 όχι, γεγονός στο οποίο «πάτησαν» πολλοί δανειολήπτες – μέσω των νομικών εκπροσώπων τους – ζητώντας αναβολή των πλειστηριασμών.

Σύμφωνα με πληροφορίες, ο εισαγγελικός λειτουργός επισήμανε πως οι servicers μπορούν να εφαρμόζουν διατάξεις και των δυο Νόμων, προβαίνοντας σε δικαστικές πράξεις για λογαριασμό των funds, σημειώνοντας πως – σε αντίθεση με τα τελευταία – πρόκειται για εταιρείες, οι οποίες έχουν γνωστή έδρα, ενώ τελούν υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ).

Η συγκεκριμένη εισήγηση, αν και δεν είναι απαραίτητο ότι θα συμπίπτει με την τελική απόφαση του Ανωτάτου Δικαστηρίου, εντούτοις δίνει ένα κλίμα για τον τρόπο, με τον οποίο θα αντιμετωπίσει η Ολομέλεια την αμφισημία που έχει προκύψει.

Σε κάθε περίπτωση, η διαδικασία προβλέπει ακόμη την κατάθεση εγγράφως των θέσεων όλων των εμπλεκόμενων μερών έως την προσεχή Τρίτη, ενώ θα ακολουθήσει η διάσκεψη των περίπου 70 Αρεοπαγιτών και τέλος, η δημοσίευση της απόφασης.

Τον λόγο στη δικαστική διαδικασία έλαβαν οι εκπρόσωποι του συγκεκριμένου fund, εκπρόσωποι ελληνικής τράπεζας, ενώ πρόσθετη παρέμβαση υπέρ των δανειοληπτών έκαναν ο Δικηγορικός Σύλλογος Αθηνών, ο Δικηγορικός Σύλλογος Αιγίου και το Ινστιτούτο Καταναλωτών Κρήτης.

Σύμφωνα με σχετική ενημέρωση, «όπως τεκμηριωμένα αναπτύχθηκε ενώπιον του Ανωτάτου Δικαστηρίου, αντίθετα από τη μέχρι τώρα πρακτική των Εταιριών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (Ε.Δ.Α.Δ.Π.), οι τελευταίες δεν διαθέτουν κατά νόμο κατ’ εξαίρεση νομιμοποίηση για την άσκηση διαδικαστικών εν γένει πράξεων (έκδοση διαταγής πληρωμής, επίσπευση αναγκαστικής εκτέλεσης κλπ), στις περιπτώσεις που η μεταβίβαση των απαιτήσεων και η αντίστοιχη ανάθεση της διαχείρισης προς αυτές γίνεται με βάση τις διατάξεις για την τιτλοποίηση των απαιτήσεων του Ν. 3156/2003».

Εάν τελικά ο Άρειος Πάγος κρίνει ότι οι servicers νομιμοποιούνται να πραγματοποιούν πλειστηριασμούς, τότε οι δανειολήπτες δεν θα μπορούν πλέον να ανακόψουν τη διαδικασία με βάση τη συγκεκριμένη αιτιολογία. Ήδη, πάντως, οκτώ στις 10 σχετικές αιτήσεις ανακοπής απορρίπτονταν από τα δικαστήρια.

 Τέλος και επίσημα στο σχέδιο για νομοθετική ρύθμιση του θέματος που έχει ανακύψει με τους πλειστηριασμούς από servicers έβαλε ο υπουργός Οικονομικών μιλώντας στη Βουλή.

Ειδικότερα, με την πρόσφατη απόφασή του ο Άρειος Πάγος απέρριψε την πρόσθετη παρέμβαση από εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις ως απαράδεκτη, καθώς έκρινε ότι δεν έχει την κατάλληλη νομιμοποίηση.

Όπως αναφέρει η ΑΠ 822/2022, η εταιρεία διαχείρισης δεν μπορεί να επιδιώξει την εκπλήρωση της ένδικης απαίτησης στο όνομα και για λογαριασμό της εταιρείας που κατέστη δικαιούχος της απαίτησης με εκχώρηση.

Το κενό στο νόμο

Σύμφωνα με τον Άρειο Πάγο, ο νόμος 3156/2003 για τις τιτλοποιήσεις δεν απονέμει στην εταιρεία διαχείρισης την ιδιότητα του κατ’ εξαίρεση νομιμοποιούμενου διαδίκου, όπως αντιθέτως ισχύει στον νόμο για τα κόκκινα δάνεια (4354/2015).

Όπως επισημαίνει στην απόφασή του το ανώτατο δικαστήριο, οι διατάξεις του Ν. 4354/2015 για την κατ’ εξαίρεση νομιμοποίηση (ως μη δικαιούχων διαδίκων) των εταιρειών διαχείρισης δανείων δεν μπορούν να εφαρμοστούν αναλογικώς και επί των εταιρειών διαχείρισης του Ν. 3165/2003, διότι η εταιρεία διαχείρισης του άρθρου 10 Ν. 3156/2003 αναλαμβάνει με σύμβαση εντολής τη διαχείριση των αποκτώμενων απαιτήσεων, χωρίς να έχει ορισθεί εκ του νόμου μη δικαιούχος, κατ’ εξαίρεση νομιμοποιούμενος, διάδικος.

«Επομένως, δεν νομιμοποιείται να ενεργεί διαδικαστικές πράξεις για λογαριασμό της εντολέως της εταιρείας, ούτε η μεταξύ τους σύμβαση και η παροχή πληρεξουσιότητας μπορεί να καθιδρύσει κατ’ εξαίρεση νομιμοποίηση» υπογραμμίζει ο Άρειος Πάγος.

Ο κίνδυνος του προγράμματος «Ηρακλής»

Η απόφαση του Αρείου Πάγου επηρεάζει και την πορεία του προγράμματος εγγυήσεων «Ηρακλής», καθώς το «κενό» που μπορεί να υπάρξει υπολογίζεται στα 20 δισ. ευρώ.

Παράλληλα, κινδυνεύουν τα senior bonds των τραπεζών, καθώς αν χάσουν την αξία τους θα δημιουργηθεί ένα ακόμα «κενό», που υπολογίζεται στα 15 δισ. ευρώ, με τις συνολικές επιπτώσεις της απόφασης του Αρείου Πάγου να φτάνουν στα 35 δισ. ευρώ.

Σαθρές βάσεις για τα κόκκινα δάνεια

Μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου υπάρχει προβληματισμός γύρω από το ζήτημα των «κόκκινων δανείων», καθώς οι τράπεζες και τα funds κινδυνεύουν να χάσουν το «όπλο» του πλειστηριασμού.

Το πρόβλημα αυτό, έχει προκαλέσει πονοκέφαλο τόσο στον τραπεζικό κλάδο και τους servicers, όσο και στο οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης, που αναζητούν την κατάλληλη δυνατή νομική φόρμουλα ώστε να ξεπεραστούν τα «εμπόδια» που έβαλε η απόφαση του Αρείου Πάγου.