Η αύξηση στο ονομαστικό διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών είχε αντίκρισμα στις καταθέσεις και το 2025, με τα τελευταία στατιστικά στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος για το ενδεκάμηνο Ιανουάριος-Νοέμβριος του 2025 να δείχνουν αύξηση των καταθέσεων των νοικοκυριών κατά 4,651 δισ. ευρώ από το ενδεκάμηνο του 2024. Αντίστοιχα, αύξηση κατά 4,172 δισ. ευρώ είχαν το ίδιο διάστημα οι καταθέσεις των επιχειρήσεων. Στο τέλος Νοεμβρίου 2025 οι καταθέσεις των νοικοκυριών είχαν αυξηθεί στα 152,436 δισ. ευρώ (147,785 δισ. τον Νοέμβριο 2024) και των επιχειρήσεων στα 50,284 δισ. ευρώ (46,112 δισ. τον Νοέμβριο 2024).

Η αύξηση των καταθέσεων στις τράπεζες σημειώθηκε παρά τη φθίνουσα πορεία των επιτοκίων, ενώ την ίδια στιγμή οι καταθέτες γύρισαν την πλάτη στις καταθέσεις προθεσμίας. Τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος στην Ενδιάμεση Εκθεση Νομισματικής Πολιτικής είναι αποκαλυπτικά. Οπως προκύπτει, ο κύριος όγκος της καταθετικής βάσης των τραπεζών -76% των καταθέσεων του ιδιωτικού τομέααπαρτίζεται από ρευστά διαθέσιμα που τηρούνται σε λογαριασμούς διάρκειας μίας ημέρας (κάτι που δικαιολογείται από τα χαμηλά υπόλοιπα των λογαριασμών αυτών). Κατά τους δέκα πρώτους μήνες του 2025 η αύξηση των καταθέσεων του ιδιωτικού τομέα προήλθε από τις καταθέσεις μίας ημέρας (5,5 δισ. ευρώ), καθώς οι καταθέσεις προθεσμίας μειώθηκαν σημαντικά (-2,3 δισ. ευρώ).

Σε ετήσια βάση, ο δωδεκάμηνος ρυθμός μεταβολής των καταθέσεων μίας ημέρας, που από τα μέσα του 2024 λαμβάνει θετικές τιμές, επιταχύνθηκε περαιτέρω το δεκάμηνο του 2025 (Οκτώβριος 2025: 7,9%, Δεκέμβριος 2024: 5,7%). Αντιθέτως, ο αντίστοιχος ρυθμός των καταθέσεων προθεσμίας κατέγραψε σταδιακή υποχώρηση, με αποτέλεσμα την περίοδο Απριλίου-Οκτωβρίου 2025 να γίνει αρνητικός (Οκτώβριος 2025: -1,8%, Δεκέμβριος 2024: 0,9%).

Μειωμένη κατά 51 μονάδες  διαφορά η επιτοκίου μεταξύ των καταθέσεων

Σημειώνεται ότι η διαφορά επιτοκίου μεταξύ των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια (έως ένα έτος) και των καταθέσεων διάρκειας μίας ημέρας των νοικοκυριών μειώθηκε κατά 51 μ.β., έναντι αύξησης κατά 1 μ.β. το δεκάμηνο του 2024, ενώ για τις καταθέσεις με συμφωνημένη διάρκεια άνω του ενός έτους η εν λόγω διαφορά επιτοκίου μειώθηκε το δεκάμηνο του 2025 κατά 26 μ.β., έναντι μείωσης κατά 5 μ.β. το δεκάμηνο του 2024. Το μεσοσταθμικό επιτόκιο στις καταθέσεις προθεσμίας των νοικοκυριών διαμορφώθηκε κατά μέσο όρο το γ' τρίμηνο του 2025 σε 1,2% (Οκτώβριος 2025: 1,1%), έναντι 1,7% το δ' τρίμηνο του 2024.

Τα στοιχεία της ΤτΕ για τη μείωση των καταθέσεων προθεσμίας υποδεικνύουν τη στροφή των καταθετών στα εναλλακτικά προϊόντα των τραπεζών, τα οποία προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις (έως και διπλάσιες από τις προθεσμιακές). Σύμφωνα με πληροφορίες του «MoneyPro», στα επενδυτικά προϊόντα target maturity που δημιούργησαν οι τράπεζες τα τελευταία τρία χρόνια, προκειμένου να δώσουν στους πελάτες τους υψηλότερα επιτόκια, που να καλύπτουν την άνοδο του πληθωρισμού, έχουν μπει κεφάλαια 5,1 δισ. ευρώ, εκ των οποίων περίπου 3,2 δισ. ευρώ το 2025.

Πρόκειται για ποσό που, προστιθέμενο στην αύξηση των καταθέσεων στις τράπεζες, επιβεβαιώνει την αύξηση του ονομαστικού διαθέσιμου εισοδήματος των νοικοκυριών. Σημειώνεται ότι τα επιτόκια καταθέσεων προθεσμίας στην Ελλάδα εξακολουθούν να διαμορφώνονται σε επίπεδο χαμηλότερο από το αντίστοιχο μέσο επιτόκιο της ζώνης του ευρώ.

Από τα επίπεδα των 50-70 μονάδων βάσης που είχαν υποχωρήσει οι μεσοσταθμικές αποδόσεις των προθεσμιακών καταθετικών λογαριασμών ακόμη και για ποσά άνω των 100.000 ευρώ, οι τράπεζες προχώρησαν το πρώτο δίμηνο του έτους σε ανακοινώσεις αυξήσεων ξεπερνώντας και το 2,5%, οδηγώντας τους καταναλωτές να στραφούν ξανά στην κατηγορία αυτή των καταθετικών προϊόντων. Είναι χαρακτηριστικό ότι στη διάρκεια του Φεβρουαρίου 2023 οι εισροές καταθέσεων των νοικοκυριών (εκτός των καταθέσεων μιας ημέρας) προσέγγισαν τα 2 δισ. ευρώ.

Τα χαρακτηριστικά των νέων προϊόντων προθεσμιακών λογαριασμών

Ανάλογα με την τράπεζα που θα επιλέξει ο κάθε συναλλασσόμενος, το ελάχιστο όριο που απαιτείται για να ανοίξει μια προθεσμιακή κατάθεση ξεκινά και από τα 3.000 ευρώ, με συνηθέστερο όριο τα 10.000 ευρώ. Η διάρκεια της προθεσμιακής κατάθεσης είναι από 12 μήνες και πάνω, με τα περισσότερα προϊόντα να δίνουν κλιμακωτές αποδόσεις που ξεκινούν από 1% και φθάνουν και το 3,5%, ανάλογα με το ύψος του ποσού. Τα περισσότερα πλέον από τα προϊόντα της κατηγορίας αυτής δεν έχουν ρήτρες πρόωρης εξόφλησης, επιτρέποντας στους συναλλασσόμενους, εάν το επιθυμούν, να προχωρούν σε πρόωρο «σπάσιμο» των καταθέσεων προθεσμίας. Σε όλα τα προϊόντα της συγκεκριμένης κατηγορίας παρέχεται 100% εγγύηση κεφαλαίου σε όλη την διάρκεια του προϊόντος. Η καταβολή τόκων, ανάλογα με το προϊόν μπορεί να γίνεται στην λήξη του, σε τριμηνιαία βάση, με αυξανόμενες αποδόσεις ανά τρίμηνο κλπ

Επενδυτικά προϊόντα

Εκτός από τις προθεσμιακές καταθέσεις οι τράπεζες δίνουν έμφαση στην προώθηση στην πελατειακή τους βάση και επενδυτικών προϊόντων που συνδέονται με αμοιβαία κεφάλαια και άλλες μορφές επενδύσεων, τα οποία σε κάθε περίπτωση, όπως επισημαίνεται, δεν εξασφαλίζουν εγγυημένες αποδόσεις, και ανάλογα με την επένδυση σε αρκετές περιπτώσεις δεν εγγυώνται ούτε το αρχικό κεφάλαιο που έχει επενδυθεί. Αναφορικά με την ζήτηση των προϊόντων αυτών, σύμφωνα με συγκλίνουσες εκτιμήσεις τραπεζών, γνωρίζουν επίσης αύξηση μετά από μεγάλο χρονικό διάστημα. Όπως επισημαίνουν και στελέχη τραπεζών σε δημόσιες τοποθετήσεις τους η λογική των συγκεκριμένων προϊόντων δεν είναι ο πελάτης να τοποθετήσει το σύνολο των αποταμιεύσεων σε αυτά τα προϊόντα, αλλά μόνο ένα μέρος, καθώς ενέχουν ρίσκο, προκειμένου να εξασφαλίζουν υψηλές αποδόσεις − σε αντίθεση με τις καταθέσεις όπου η επιστροφή κεφαλαίου και η απόδοση είναι εγγυημένες. Η διασπορά των κεφαλαίων που διαθέτει ένας ιδιώτης είναι το μεγάλο ζητούμενο, σύμφωνα με δηλώσεις αρμόδιων τραπεζικών στελεχών, που έρχονται σε απευθείας επικοινωνία με τους συναλλασσόμενους.

Ασφαλιστικά προϊόντα συνδεδεμένα με επενδύσεις

Ζήτηση γνωρίζουν και ασφαλιστικά προϊόντα συνδεδεμένα με επενδύσεις. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον κλάδο ζωής διαθέτουν, μεταξύ άλλων, προϊόντα τα οποία καλύπτουν ταυτόχρονα ασφαλιστικές και επενδυτικές ανάγκες των ασφαλισμένων. Αυτού του είδους τα προϊόντα αφορούν ασφαλίσεις ζωής συνδεδεμένες με επενδύσεις (ή επενδυτικά κεφάλαια) και αναφέρονται με τον όρο "unit-linked".

Όπως αναφέρεται στην τελευταία έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, τα τελευταία έτη παρατηρείται αύξηση της παραγωγής ασφαλίστρων προϊόντων unit-linked καθώς η συνολική παραγωγή αυτών την τετραετία 2019-22 σχεδόν διπλασιάστηκε (από 21% το 2019 σε 39% το 2022 σε όρους μεριδίου αγοράς ασφαλίσεων ζωής).

Οφέλη και κίνδυνοι προϊόντων συνδεδεμένων με επενδύσεις

Σύμφωνα με την ΤτΕ, τα προϊόντα αυτά παρέχουν στους καταναλωτές σημαντικά πλεονεκτήματα, κυρίως λόγω των δυνητικά μεγαλύτερων αποδόσεών τους σε σύγκριση με τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια ζωής. Το παρατεταμένο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων των προηγούμενων ετών και η πρόσφατη γενικευμένη αύξηση του πληθωρισμού, σε παγκόσμιο επίπεδο, ανέδειξαν τα προϊόντα που φέρουν και επενδυτικά χαρακτηριστικά ως μια ελκυστική λύση για τους ασφαλισμένους.

Όμως, εκτός από τις δυνητικά υψηλότερες αποδόσεις, υπάρχουν και ορισμένοι κίνδυνοι που οι ασφαλισμένοι, όπως αναφέρεται από την ΤτΕ, οφείλουν να γνωρίζουν σε σχέση με τα συγκεκριμένα προϊόντα.

Πρώτον, επειδή τα προϊόντα της συγκεκριμένης κατηγορίας είναι συνδεδεμένα με μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων ή με εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια, δηλαδή κεφάλαια που διαχειρίζεται η ίδια η ασφαλιστική επιχείρηση, είναι ευαίσθητα στις μεταβολές της αγοράς και κατά συνέπεια εμπεριέχουν επενδυτικό κίνδυνο, τον οποίο φέρουν κατά κανόνα οι ίδιοι οι ασφαλισμένοι.

Δεύτερον, αυτά τα προϊόντα συνοδεύονται από έξοδα επενδύσεων, τα οποία μετακυλίονται στους ασφαλισμένους, με αποτέλεσμα σε πολλές περιπτώσεις οι αποδόσεις στη λήξη να μην είναι οι προσδοκώμενες.

Τρίτον, είναι προϊόντα των οποίων η λειτουργία συχνά έχει υψηλή πολυπλοκότητα, κάτι που αυξάνει τον κίνδυνο μη συνετής πώλησης (ήτοι πώλησης που δεν ταιριάζει με το επενδυτικό και ασφαλιστικό προφίλ του πελάτη) και τον κίνδυνο να υπάρξει, και σ' αυτή την περίπτωση, αναντιστοιχία μεταξύ των πραγματικών αποδόσεων και των προσδοκιών του ασφαλισμένου.

Η τράπεζα προσφέρει επιτόκια που φτάνουν το 1,30% για διάρκεια κατάθεσης ενός έτους, ενώ οι προθεσμιακές καταθέσεις ξεκινάνε για ποσά από 10.000 ευρώ.

Παράλληλα, από τον Νοέμβριο του 2022 η Attica Bank δημιούργησε δύο νέες προθεσμιακές καταθέσεις διάρκειας 18 και 24 μηνών, δίνοντας την δυνατότητα σε υφιστάμενους και νέους πελάτες να λάβουν ακόμα καλύτερες αποδόσεις στην κατάθεση των χρημάτων τους, σε πιο μακροχρόνιο ορίζοντα.

Η Attica Bank παραμένει εστιασμένη στο να παρέχει με συνέπεια στους ιδιώτες και τους εταιρικούς πελάτες της σύγχρονα προϊόντα και υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις ανάγκες τους, ακολουθώντας πάντα τις συνθήκες της αγοράς και αξιοποιώντας τόσο το δίκτυο των καταστημάτων της όσο και τα συνεχώς αναβαθμιζόμενα ψηφιακά κανάλια της.