Ο μισθός μπήκε στον λογαριασμό, πληρώθηκαν ενοίκιο ή στεγαστικό, ρεύμα, σούπερ μάρκετ και μερικές ακόμη υποχρεώσεις και ξαφνικά απομένουν ελάχιστα χρήματα για τις επόμενες δύο εβδομάδες. Για πολλά νοικοκυριά, το πρόβλημα δεν είναι πλέον πώς θα αποταμιεύσουν, αλλά πώς θα φτάσουν οικονομικά μέχρι την επόμενη πληρωμή.
Όταν αυτό συμβαίνει συστηματικά, οι μικρές περικοπές βοηθούν, αλλά συνήθως δεν αρκούν. Χρειάζεται να βρεθεί πού ακριβώς δημιουργείται το έλλειμμα και ποιες δαπάνες μπορούν πράγματι να αλλάξουν.
Πρώτα βρίσκεις πόσα πραγματικά σου λείπουν
Το πρώτο βήμα είναι απλό αλλά αποκαλυπτικό: καταγράφεις για έναν μήνα όλα τα χρήματα που μπαίνουν και όλα όσα βγαίνουν.Αν το καθαρό εισόδημα είναι, για παράδειγμα, 1.100 ευρώ και οι πραγματικές μηνιαίες ανάγκες φτάνουν στα 1.250 ευρώ, υπάρχει μόνιμο έλλειμμα 150 ευρώ.Σε αυτή την περίπτωση δεν αρκεί η καλύτερη «διαχείριση». Πρέπει είτε να μειωθούν μόνιμες δαπάνες είτε να αυξηθεί το εισόδημα.
Το σημαντικό είναι να μη χρηματοδοτείται κάθε μήνα η συγκεκριμένη διαφορά με πιστωτική κάρτα. Έτσι, το σημερινό έλλειμμα μεταφέρεται στον επόμενο μήνα μαζί με νέες υποχρεώσεις.
Ξεκίνα από τα μεγάλα έξοδα, όχι από τον καφέ
Είναι εύκολο να συμβουλεύσει κάποιος «κόψε έναν καφέ την ημέρα». Όμως τα πραγματικά μεγάλα ποσά βρίσκονται συνήθως αλλού.Στέγαση, ενέργεια, αυτοκίνητο, ασφάλειες, τηλεπικοινωνίες και τρόφιμα απορροφούν μεγάλο μέρος του οικογενειακού εισοδήματος.Ένα πρόγραμμα κινητής που μειώνεται κατά 15 ευρώ, μια φθηνότερη ασφάλεια κατά 20 ευρώ τον μήνα και 50 ευρώ λιγότερα στο σούπερ μάρκετ δημιουργούν εξοικονόμηση 85 ευρώ κάθε μήνα ή 1.020 ευρώ τον χρόνο.Γι' αυτό αξίζει πρώτα να ελεγχθούν τα επαναλαμβανόμενα έξοδα.
Χώρισε τα χρήματα μόλις πληρωθείς
Ένα συχνό λάθος είναι να αντιμετωπίζουμε ολόκληρο τον μισθό ως διαθέσιμο υπόλοιπο.Πρακτικότερη λύση είναι, την ημέρα της πληρωμής, να αφαιρούνται αμέσως τα χρήματα για ενοίκιο ή δόση, λογαριασμούς και άλλες σταθερές υποχρεώσεις.Το ποσό που απομένει χωρίζεται σε εβδομαδιαίο προϋπολογισμό.
Εάν μετά τις πάγιες υποχρεώσεις περισσεύουν 400 ευρώ για τέσσερις εβδομάδες, το πραγματικό διαθέσιμο ποσό είναι περίπου 100 ευρώ την εβδομάδα. Έτσι γίνεται πολύ πιο εύκολο να καταλάβει κάποιος εγκαίρως εάν ξεφεύγει.
Το σούπερ μάρκετ θέλει σχέδιο
Οι πολλές μικρές επισκέψεις στο σούπερ μάρκετ μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τον λογαριασμό.Λίστα πριν από την αγορά, σύγκριση τιμής ανά κιλό ή λίτρο, προϊόντα ιδιωτικής ετικέτας όπου συμφέρουν και περιορισμός της σπατάλης τροφίμων μπορούν να έχουν μεγαλύτερο αποτέλεσμα από όσο φαίνεται.
Χρειάζεται επίσης προσοχή στις προσφορές. Ένα προϊόν με έκπτωση δεν αποτελεί εξοικονόμηση εάν αγοράζεται χωρίς να χρειάζεται.
Πρόσεξε τις δόσεις
Οι δόσεις δημιουργούν την αίσθηση ότι ένα προϊόν είναι φθηνότερο επειδή το μηνιαίο ποσό φαίνεται μικρό.Τρεις αγορές των 40 ευρώ τον μήνα, όμως, σημαίνουν 120 ευρώ δεσμευμένα από κάθε επόμενο μισθό.
Το ίδιο ισχύει για συνδρομές streaming, εφαρμογές, γυμναστήρια και υπηρεσίες που χρεώνονται αυτόματα. Μία συνδρομή των 10 ευρώ δεν αλλάζει έναν προϋπολογισμό. Πέντε ή έξι μαζί μπορεί να τον επηρεάσουν.
Αν δεν βγαίνει ο λογαριασμός, χρειάζεται δεύτερη λύση
Υπάρχει ένα σημείο πέρα από το οποίο οι περικοπές τελειώνουν.Ένα νοικοκυριό δεν μπορεί να μηδενίσει το φαγητό, το ρεύμα ή το κόστος στέγασης. Εάν μετά την περικοπή των μη αναγκαίων εξόδων εξακολουθούν να λείπουν χρήματα κάθε μήνα, τότε το πρόβλημα είναι εισοδηματικό.
Σε αυτή την περίπτωση χρειάζεται να εξεταστούν ρεαλιστικές δυνατότητες αύξησης εισοδήματος: περισσότερες ώρες όπου αυτό είναι νόμιμο και εφικτό, δεύτερη απασχόληση, freelance εργασία, αξιοποίηση κάποιας δεξιότητας ή αναζήτηση καλύτερα αμειβόμενης θέσης.Παράλληλα, αξίζει να ελέγχεται εάν το νοικοκυριό δικαιούται επιδόματα ή άλλες ενισχύσεις που δεν λαμβάνει.
Ο στόχος των πρώτων 500 ευρώ
Όταν ο μισθός δεν φτάνει, η δημιουργία αποταμίευσης μοιάζει ανέφικτη. Ωστόσο, ακόμη και ένα μικρό αποθεματικό μπορεί να εμποδίσει έναν έκτακτο λογαριασμό να μετατραπεί σε χρέος.Ο πρώτος στόχος δεν χρειάζεται να είναι οι αποταμιεύσεις έξι μηνών. Μπορεί να είναι απλώς 500 ευρώ.Ακόμη και 20 ή 30 ευρώ τον μήνα, όταν αυτό είναι εφικτό, δημιουργούν σταδιακά ένα μικρό δίχτυ ασφαλείας για μια βλάβη στο αυτοκίνητο, έναν έκτακτο λογαριασμό ή μια άλλη απρόβλεπτη δαπάνη.
Το σημαντικότερο είναι να ξέρεις την πραγματική εικόνα
Όταν ο μισθός τελειώνει στις 20 του μήνα, το χειρότερο είναι να περιμένεις απλώς την επόμενη πληρωμή.Χρειάζεται να γνωρίζεις πού πηγαίνει κάθε ευρώ και πόσο είναι το πραγματικό μηνιαίο έλλειμμα.Αν είναι 50 ευρώ, πιθανότατα διορθώνεται με καλύτερη οργάνωση. Αν είναι 300 ή 400 ευρώ κάθε μήνα, απαιτούνται μεγαλύτερες αλλαγές.
Γιατί ο σωστός προϋπολογισμός δεν δημιουργεί χρήματα που δεν υπάρχουν. Μπορεί όμως να δείξει καθαρά πού βρίσκεται το πρόβλημα και ποια αλλαγή έχει πραγματικά νόημα.